最近两年，伴随着P2P暴雷、股市巨震，还有中行原油宝事件等市场教育，大家的风险意识也越来越强，对于理财安全性的需求越来越高。那有什么稳一点的理财方式呢？
国债？收益率一路降至3%以下，习惯了高收益的产品，估计很多人看不上国债这点收益。
货币基金？看看曾经的国民理财爆款——余额宝，收益率也是一降再降，最新的7日年化收益率已跌至1.665%。
银行存款？那收益还不如货币基金吧？其实，一些小银行/民营银行的网络存款产品，收益率还不错，但是很多人都没听过也不敢买。今天高高来给大家介绍一下。（申明：不作为投资建议，高高与相关银行、平台也没有利益关系。）
一、安全性如何？
没听过≠不安全。大家一看产品发售方，基本都是地方小银行或者民营银行，很多都没听过，靠谱么？
根据银保监会公布的名单（点击文末“阅读原文”获取），全国银行业金融机构法人有4600多家，除了咱们熟悉的6家国有大型商业银行（工农中建交邮）和12家股份制商业银行（中信、招商等），还有4000多家城商行、民营银行、村镇银行、农信社等，大家不熟悉或者没听过很正常。
但只要是持牌经营的银行，就受国家监管，这跟P2P机构等还是有本质性的区别。
单家 50万内＝安全。只要买的是存款，都受到国家法律保护。
《存款保险条例》第五条规定：“同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额（注：目前为50万元）以内的，实行全额偿付”。
总之，要相信国家的银行监管和法律保护，只要买的是正规银行的存款就行。
二、收益性如何？
现在一些理财产品看着收益可观，但是一不确定（无论是历史回溯还是预期收益），二不保本保息（打破刚性兑付）。而网络存款产品在保证安全的情况下，存款利率能达到4%-5%，还是不错的。
选产品时要注意是按周、按月、按年还是到期付息。从兼顾灵活性的角度看，付息周期越短越好。还有一些产品按持有时间实行阶梯利率。
关于收益也有一些坑要注意，特别是提前支取的损失。比如，一些产品如果提前支取，则当期利息按银行当日挂牌活期储蓄利率（一般0.3%左右）计息，甚至有一些产品还要扣除前期已付利息。
三、为什么给出这么高的收益？
发售方一般为地方小银行或者民营银行，范围小、网点少、知名度低、*储吸**难。例如，*州银行只在该省内有150余家网点，而*网银行等民营银行甚至没有线下网点提供个人存款服务。只有通过与大型互联网平台合作，才能实现在全国范围内扩大储蓄量。
同时，网点少也可以降低运营成本，从而提高储蓄利率。高高电话咨询了*州银行客服，确认某平台某款5年期定存为它家的网络存款产品。如果在当地网点开户存款，同类型5年期“*息保”产品的利率为5.225%，而线上是5%。从这个角度看，线上渠道还可能降低了*储吸**成本。
当然，银行可不是白给你送钱的慈善家，还是有息差挣的。*储吸**成本高，*款贷**利率也高。根据电话咨询结果，*州银行5年期网络存款利率为5%，个人抵押*款贷**利率约7%；*网银行5年期网络存款利率为4.75%，其某款*款贷**利率“低至”10.8%。
四、流动性如何？
不少3年期、5年期的定期存款标注可“提前支取”、“随存随取”，这就实现了较好的流动性。
定期存款怎么实现提前支取？
简单来说，就是通过网络平台把本人期限内剩余时间的存款收益权转让给其他机构或个人，所以一般规定可提前全额支取，不能部分支取。
如果想长期锁定一个收益，可以购买最长5年期的存款产品，存款利率相对也会更高，但提前支取会造成收益损失。
如果想兼顾流动性，尽量购买期限短、付息周期短的产品，降低因提前支取产生的收益损失。
五、哪里购买？
目前，京东金融、小米金融、度小满金融（原百度金融）等平台均有相关产品。
出于监管等因素考虑（*储吸**需要相应牌照和资质，非储蓄机构不得办理储蓄业务），所以平台一般会撇清关系，不作为代办渠道，不承担相应义务。
比如京东金融对于银行和京东关系的介绍：产品与服务是各家银行直接提供，京东金融作为信息展示平台，交易通过用户在各家银行开通的银行电子账户完成。平台仅提供技术服务支持，不参与客户与银行之间的产品交易。
大家如果想了解某款产品，建议拨打相应银行的客服电话咨询，确认该款产品是否为银行直供，底层资产是否为储蓄存款。
总的来说，中小地方银行/民营银行的网络存款产品，在保证安全性的基础上还有较好的收益性和流动性，某种意义上撑大了投资的“不可能三角”，作为中短期资金配置可以考虑。
相比之下，非分红型年金险、增额终身寿险等理财型保险安全系数高、收益确定，更适合作为中长期资金的配置方式。
再次申明：本文仅代表个人观点，不构成任何投资建议。